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La caution bancaire pour louer ! C’est quoi ?

Lorsque vous souhaitez louer un bien on peut vous demander de nombreuses garanties comme un contrat CDI ou bien un CDD longue durée (avec un salaire au minimum supérieur à 3 fois le loyer) ou/et encore une caution financière d’un garant, un proche qui s’engage à payer le loyer dans le cas où vous ne le payerez pas. Il n’est pas toujours facile de se procurer ces documents ou bien évident de demander à un proche de se tenir garant financièrement pour son logement. Pour parer à cela il existe une solution peu connue mais pourtant très efficace : la caution bancaire. A l’image d’une caution classique, la banque se porte garant et si vous ne payez pas votre loyer alors elle le payera, et cela pour une durée en général d’un an. C’est donc une garantie dont le bailleur doit normalement se satisfaire car qui de plus sûr qu’une banque pour assurer vos arrières. Voyons un peu plus en détail comment cela fonctionne :

La caution bancaire – le principe

La banque, en échange d’une contrepartie et de frais, s’engage à payer le loyer du locataire qui pourrait se retrouver en situation d’impayé. La caution bancaire est en général mise en place pour couvrir 12 mois de loyer – il faut en tout cas définir une durée précise -. Cette solution est donc idéale si vous avez des bonnes relations avec votre banque et/ou des liquidités à proposer en contrepartie. La caution peut être de deux types:

  • soit simple et dans ce cas le propriétaire doit d’abord contacter le locataire et épuiser toutes possibilités de recouvrer les créances avant de contacter la banque.
  • soit solidaire et dans ce cas le bailleur peut contacter directement la banque dès le premier impayé : solution donc préférée par les bailleurs.

La contrepartie – si nécessaire

La contrepartie est en général un dépôt de la somme correspondant aux mois de loyer que le banque va couvrir (si la banque s’engage pour 12 mois, ce qui est généralement le cas, alors il faudra déposer 12 * loyer mensuel sur un compte bloqué). Je dis « si nécessaire » car cela dépend de votre situation ainsi que de vos relations avec la banque. Si vous êtes un bon client (des comptes dans le vert, une situation pas trop critique, client de longue date et un loyer pas trop exorbitant) alors la banque peut vous proposer de vous fournir une caution bancaire sans demander de contrepartie mais uniquement en vous facturant des coûts de gestion. Autrement la contrepartie est en général le dépôt sur un compte bloqué de la somme correspondant à la caution. Voyons deux exemples:

Loyer de 700€ C.C. – caution pour 12 mois

Somme à déposer sur un compte bloqué : 12 * 700 € = 8400 €

Loyer de 1300€ C.C. – caution pour 24 mois

Somme à déposer sur un compte bloqué : 24 * 1300 € = 31 200 € !!

Attention donc car la caution bancaire peut vous demander des ressources très importantes et n’est donc pas adaptée à toutes les situations.



Le coût

Avec ou sans contrepartie il est en revanche quasiment certain que la banque vous demandera des frais de gestion qui sont en général égaux à 2% du loyer couvert. Pour nos deux exemples précédents on aurait donc respectivement 168€ et 624€ de coûts annuels ce qui n’est pas anodin.

Il faut noter que dans le cas où l’on dépose une contrepartie, cet argent peut engendrer des intérêts (type livret développement durable …) et donc légèrement compenser ce coût.

Avantages de la caution bancaire pour location

  • Une valeur sûre pour le bailleur
  • Relativement rapide à obtenir (sous 8 jours en général)
  • Pas besoin de demander à ses proches une caution
  • Pas besoin d’être en CDD, CDI

Inconvénients de la caution bancaire

La caution bancaire pour louer un bien est donc une solution qui peut s’avérer utile pour les gens disposant d’un minimum moyens mais pas forcément de CDI ou CDD longue durée comme attendu par les bailleurs. Je pense donc particulièrement aux entrepreneurs, personnes en reconversion professionnelke, chômeurs touchant des allocation ou ayant des réserves financières…

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