La caution bancaire pour louer ! C’est quoi ?
Lorsque vous souhaitez louer un bien on peut vous demander de nombreuses garanties comme un contrat CDI ou bien un CDD longue durée (avec un salaire au minimum supérieur à 3 fois le loyer) ou/et encore une caution financière d’un garant, un proche qui s’engage à payer le loyer dans le cas où vous ne le payerez pas. Il n’est pas toujours facile de se procurer ces documents ou bien évident de demander à un proche de se tenir garant financièrement pour son logement. Pour parer à cela il existe une solution peu connue mais pourtant très efficace : la caution bancaire. A l’image d’une caution classique, la banque se porte garant et si vous ne payez pas votre loyer alors elle le payera, et cela pour une durée en général d’un an. C’est donc une garantie dont le bailleur doit normalement se satisfaire car qui de plus sûr qu’une banque pour assurer vos arrières. Voyons un peu plus en détail comment cela fonctionne :
La caution bancaire – le principe
La banque, en échange d’une contrepartie et de frais, s’engage à payer le loyer du locataire qui pourrait se retrouver en situation d’impayé. La caution bancaire est en général mise en place pour couvrir 12 mois de loyer – il faut en tout cas définir une durée précise -. Cette solution est donc idéale si vous avez des bonnes relations avec votre banque et/ou des liquidités à proposer en contrepartie. La caution peut être de deux types:
- soit simple et dans ce cas le propriétaire doit d’abord contacter le locataire et épuiser toutes possibilités de recouvrer les créances avant de contacter la banque.
- soit solidaire et dans ce cas le bailleur peut contacter directement la banque dès le premier impayé : solution donc préférée par les bailleurs.
La contrepartie – si nécessaire
La contrepartie est en général un dépôt de la somme correspondant aux mois de loyer que le banque va couvrir (si la banque s’engage pour 12 mois, ce qui est généralement le cas, alors il faudra déposer 12 * loyer mensuel sur un compte bloqué). Je dis « si nécessaire » car cela dépend de votre situation ainsi que de vos relations avec la banque. Si vous êtes un bon client (des comptes dans le vert, une situation pas trop critique, client de longue date et un loyer pas trop exorbitant) alors la banque peut vous proposer de vous fournir une caution bancaire sans demander de contrepartie mais uniquement en vous facturant des coûts de gestion. Autrement la contrepartie est en général le dépôt sur un compte bloqué de la somme correspondant à la caution. Voyons deux exemples:
Loyer de 700€ C.C. – caution pour 12 mois
Somme à déposer sur un compte bloqué : 12 * 700 € = 8400 €
Loyer de 1300€ C.C. – caution pour 24 mois
Somme à déposer sur un compte bloqué : 24 * 1300 € = 31 200 € !!
Attention donc car la caution bancaire peut vous demander des ressources très importantes et n’est donc pas adaptée à toutes les situations.
Le coût
Avec ou sans contrepartie il est en revanche quasiment certain que la banque vous demandera des frais de gestion qui sont en général égaux à 2% du loyer couvert. Pour nos deux exemples précédents on aurait donc respectivement 168€ et 624€ de coûts annuels ce qui n’est pas anodin.
Il faut noter que dans le cas où l’on dépose une contrepartie, cet argent peut engendrer des intérêts (type livret développement durable …) et donc légèrement compenser ce coût.
Avantages de la caution bancaire pour location
- Une valeur sûre pour le bailleur
- Relativement rapide à obtenir (sous 8 jours en général)
- Pas besoin de demander à ses proches une caution
- Pas besoin d’être en CDD, CDI
Inconvénients de la caution bancaire
- Selon ses relations avec la banque et la situation, la contrepartie peut être très élevée et donc on ne peut rien faire d’autre avec ces sous
- Couteuse (frais de 2%)
- Un peu de papier à préparer par le bailleur (infos personnelles, loyer…)
- Eventuel délai pour récupérer sa caution après la fin de la location
- La caution bancaire, comme tout type de caution, n’est pas compatible avec les assurances loyers impayés souscrites par les bailleurs sauf pour un étudiant ou un apprenti.
La caution bancaire pour louer un bien est donc une solution qui peut s’avérer utile pour les gens disposant d’un minimum moyens mais pas forcément de CDI ou CDD longue durée comme attendu par les bailleurs. Je pense donc particulièrement aux entrepreneurs, personnes en reconversion professionnelke, chômeurs touchant des allocation ou ayant des réserves financières…
Bonjour, je suis à la recherche d’un locataire et j’ai une personne (la soixantaine) qui est retraitée avec des revenus insuffisants par rapport aux 30% du montant du loyer, en fait le montant du loyer va représenter 50% de ses revenus.
Elle vient de vendre un bien immobilier et dispose donc d’un capital. Elle me propose de payer 12 mois de loyer d’avance. Suis-je en droit d’accepter ? Je me dis qu’ensuite au bout des 12 mois comment être certain qu’elle va continuer à payer son loyer. Merci de votre aide.
Bonjour,
Le mieux est en effet de lui demander de fournir une caution bancaire si elle dispose d’un capital. Cela peut garantir locataire te propriétaire.
Cordialement,
bonjour comment savoir si l agence qui nous loue a souscrit une assurance loyer impayé afin de ne pas avoir a fournir de garant ?
Bonjour,
l’assurance loyers impayés est souscrit par le propriétaire ou bailleur et non par l’agence. Votre agent immobilier saura vous dire si c’est le cas ou non !
un propriétaire me demande une garantie bancaire. Une personne de la famille peut-elle bloquer cette somme pour nous sur un compte au nom du propriétaire ou le compte bloqué est-il obligatoirement à notre nom ? Merci de votre aide
Si l’on parle de caution bancaire alors seule une banque peut vous la fournir, contactez donc votre banque sur le sujet. C’est en effet la banque qui se porte garante et elle vous demande de stocker une somme d’argent en garantie (qui pourrait éventuellement vous être prêtée par un proche)
Bonjour, cela pourrait m’intéresser, je me demandais si ça marchait aussi avec les agences immobilières ? Merci
Bonjour Mégane,
La caution bancaire est fournie par une banque. En revanche il est important d’informer l’agent immobilier que vous pouvez disposer d’une caution bancaire et donc qu’il ne vous propose par des logements protégés par une Asurance Loyers Impayés avec laquelle la caution bancaire n’est pas compatible.
Bonne chance dans votre recherche
Bonjour, il faut donc d’abord trouvé un bailleur qui est ok pour une caution bancaire puis faire la demande à sa banque ? Cela veut donc dire qu’on ne peut pas faire fournir de dossier complet au bailleur ? Merci d’avance
Bonjour,
Il est possible de demander à la banque une demande d’accord pour caution bancaire (un document type lettre disant que la banque s’engage à fournir une caution bancaire pour un loyer compris entre x et y euros par exemple). Ce document pourra être montré au bailleur et donc joint au dossier. En revanche la banque aura besoin des détails du logement (adresse, loyer, nom du bailleur…) pour pouvoir mettre en place la caution bancaire, elle ne peut donc pas être demandée préalablement.
La banque populaire dont je suis client m’a aussi imposé une limite d’âge… C’est finalement le Crédit Mutuel qui s’est montré le plus ouvert, même si cela a un coût : 120 euros de frais de dossier, et frais annuels de 2% des sommes séquestrées. J’ai finalement un de mes proches qui se porte caution. Je vous rejoins sur le fait qu’il ne faut pas que le logement soit couvert par une garantie loyers impayés (GLI). Encore merci pour votre site et longue vie ! 😉
Avec grand plaisir, content que vous ayez pu trouver une solution.
Il semble en effet que les banques puissent ‘jouer’ à souhait avec les conditions des cautions bancaires : limite d’âge, frais de dossier, frais annuels… Rien n’est figé par la loi, tout est négociable mais à la discrétion du banquier.
Bonjour,
Pourriez-vous SVP donner des noms de banque qui pratiquent la caution bancaire ?
Merci d’avance.
Bonjour,
Je sais d’expérience personnelle que le Crédit Mutuel offre cette possibilité. De plus d’autres grandes banques semblent aussi proposer cette solution: Crédit Agricole (https://www.credit-agricole.fr/compte/gerer-son-argent/caution-logement-good-loc.html), Socièté Générale (https://particuliers.societegenerale.fr/personnels_fonction_publique/offre_moins_de_35_ans/pack_install.html), BNP (https://mabanque.bnpparibas/fr/notre-offre/credits/offre-jeunappart-jeunes-actifs) … Les conditions et détails peuvent varier mais le principe reste identique.
Théoriquement n’importe quelle banque est apte à proposer des solutions pour la caution bancaire et cela à des niveaux de frais/conditions négociables. Si vous avez une relation de bonne qualité et de longue durée avec votre banque alors le plus simple est de leur en parler directement (ils peuvent même vous reduire les frais ou ne pas vous demander de contrepartie).
Bon courage dans votre recherche!
Ivo
Super merci beaucoup pour votre réponse.
En fait l’offre de la SG semble restreinte aux personnes travaillant dans la fonction publique. L’offre de la BNP est limitée aux personnes ayant moins de 29 ans, l’offre du crédit agricole est limitée aux « jeunes » locataires mais je ne connais pas la limite.
J’ai aussi appelé le CIC qui me dit qu’il faut être client depuis au moins 1 an. Je suis client à la Banque Populaire et attends leur réponse. Je vais aussi demander au crédit mutuel…
A l’attaque ! Encore merci 😉
Rebonjour,
Oui il y a souvent des conditions mais de mon expérience personnelle c’est plus de l’avis du banquier (les règles ne semblent pas fixées par la loi, c’est un produit commercial) donc il faut trouver la banque prête à jouer le jeu pour votre situation et souvent la « meilleure banque » c’est celle chez qui l’on est déjà domicilié car ils nous connaissent (à moins d’avoir eu des problèmes antéireurs avec eux).
Bonne continuation, n’hésitez pas à nous informer du dénouement, ca aidera de futurs lecteurs !