La caution bancaire pour louer ! C’est quoi ?
Lorsque vous souhaitez louer un bien on peut vous demander de nombreuses garanties comme un contrat CDI ou bien un CDD longue durée (avec un salaire au minimum supérieur à 3 fois le loyer) ou/et encore une caution financière d’un garant, un proche qui s’engage à payer le loyer dans le cas où vous ne le payerez pas. Il n’est pas toujours facile de se procurer ces documents ou bien évident de demander à un proche de se tenir garant financièrement pour son logement. Pour parer à cela il existe une solution peu connue mais pourtant très efficace : la caution bancaire. A l’image d’une caution classique, la banque se porte garant et si vous ne payez pas votre loyer alors elle le payera, et cela pour une durée en général d’un an. C’est donc une garantie dont le bailleur doit normalement se satisfaire car qui de plus sûr qu’une banque pour assurer vos arrières. Voyons un peu plus en détail comment cela fonctionne :
La caution bancaire – le principe
La banque, en échange d’une contrepartie et de frais, s’engage à payer le loyer du locataire qui pourrait se retrouver en situation d’impayé. La caution bancaire est en général mise en place pour couvrir 12 mois de loyer – il faut en tout cas définir une durée précise -. Cette solution est donc idéale si vous avez des bonnes relations avec votre banque et/ou des liquidités à proposer en contrepartie. La caution peut être de deux types:
- soit simple et dans ce cas le propriétaire doit d’abord contacter le locataire et épuiser toutes possibilités de recouvrer les créances avant de contacter la banque.
- soit solidaire et dans ce cas le bailleur peut contacter directement la banque dès le premier impayé : solution donc préférée par les bailleurs.
La contrepartie – si nécessaire
La contrepartie est en général un dépôt de la somme correspondant aux mois de loyer que le banque va couvrir (si la banque s’engage pour 12 mois, ce qui est généralement le cas, alors il faudra déposer 12 * loyer mensuel sur un compte bloqué). Je dis « si nécessaire » car cela dépend de votre situation ainsi que de vos relations avec la banque. Si vous êtes un bon client (des comptes dans le vert, une situation pas trop critique, client de longue date et un loyer pas trop exorbitant) alors la banque peut vous proposer de vous fournir une caution bancaire sans demander de contrepartie mais uniquement en vous facturant des coûts de gestion. Autrement la contrepartie est en général le dépôt sur un compte bloqué de la somme correspondant à la caution. Voyons deux exemples:
Loyer de 700€ C.C. – caution pour 12 mois
Somme à déposer sur un compte bloqué : 12 * 700 € = 8400 €
Loyer de 1300€ C.C. – caution pour 24 mois
Somme à déposer sur un compte bloqué : 24 * 1300 € = 31 200 € !!
Attention donc car la caution bancaire peut vous demander des ressources très importantes et n’est donc pas adaptée à toutes les situations.
Le coût
Avec ou sans contrepartie il est en revanche quasiment certain que la banque vous demandera des frais de gestion qui sont en général égaux à 2% du loyer couvert. Pour nos deux exemples précédents on aurait donc respectivement 168€ et 624€ de coûts annuels ce qui n’est pas anodin.
Il faut noter que dans le cas où l’on dépose une contrepartie, cet argent peut engendrer des intérêts (type livret développement durable …) et donc légèrement compenser ce coût.
Avantages de la caution bancaire pour location
- Une valeur sûre pour le bailleur
- Relativement rapide à obtenir (sous 8 jours en général)
- Pas besoin de demander à ses proches une caution
- Pas besoin d’être en CDD, CDI
Inconvénients de la caution bancaire
- Selon ses relations avec la banque et la situation, la contrepartie peut être très élevée et donc on ne peut rien faire d’autre avec ces sous
- Couteuse (frais de 2%)
- Un peu de papier à préparer par le bailleur (infos personnelles, loyer…)
- Eventuel délai pour récupérer sa caution après la fin de la location
- La caution bancaire, comme tout type de caution, n’est pas compatible avec les assurances loyers impayés souscrites par les bailleurs sauf pour un étudiant ou un apprenti.
La caution bancaire pour louer un bien est donc une solution qui peut s’avérer utile pour les gens disposant d’un minimum moyens mais pas forcément de CDI ou CDD longue durée comme attendu par les bailleurs. Je pense donc particulièrement aux entrepreneurs, personnes en reconversion professionnelke, chômeurs touchant des allocation ou ayant des réserves financières…
Bonjour, j’ai actuellement un appartement de 40 M2, je l’occupe depuis, 3ans,. Mes voisins ayant le même propriétaire, que moi, mais leur appartement est bien plus grand , plus coûteux aussi,et le propriétaire leur avaient louer a travers une Agence Immobilière, veulent déménager, Ils ont envoyer a l’Agence la lettre du préavis, moi je sui très intéressée a le prendre, mais ne pouvant pas le payer seul, mon fils qui cherche aussi un appartement avec sont fils de 3 ans ,serait d’accord a ce qu’ont le loue ensemble, mais la question est que tout les deux sommes au chômage , payons chacun nôtre loyer , en nous mettant ensemble nous ferions une énorme économie, mais nous voulions savoir, si notre demande pourrait être accepter et si chacun de nous pouvons bénéficier des APL et autres, garder notre indépendance, questions administratives , et ne pas nous lancer dans des problèmes administratifs vue que lui, a son enfant de 6 ans . y a t’il une solution de louer ensemble pour économiser les loyers et rester indépendant administrativement ? Merci, d’avoir pris le temps de me lire, et dans l’attente d’une réponse , que j’espère positives,je vous souhaite en attendant une excellente journée.
Cordialement Condemi Brigitte
J ai une caution bancaire à la société générale. J’envisage de déménager. Est il facile de transférer cette caution pour mon nouveau’propriétaire. Merci de votre réponse
Une caution bancaire n’est pas « visible » pour le propriétaire, c’est un engagement de la banque de payer en cas d’insolvabilité du locataire, mais pas un virement de fonds. Cordialement.
Bonjour,
Un bail étant signé pour une durée de Trois ans et la caution bancaire étant de un an; que se passe-t_il si le locataire ne paie pas du tout ses loyers. il existe un risque de perte nette pour le bailleur non ?
merci pour vos réponses
bonjour, Il est normalement possible de demander à la banque de prolonger la caution bancaire. Bien sûr cette décision est à la discrétion de la banque. Mais un locataire ayant payé ses loyers de manière stable depuis un an est moins enclin à arrêter de payer sans raison. Cordialement.
bonjour,
j’ai besoin d’une caution bancaire pour louer, j’ai donc demandé a ma banque , elle m’as dit qu’elle ne faisais pas ce genre de caution (Banque Populaire), je trouve ça bizarre d’autant que j’ai 3 fois la somme demandée sur divers compte.
autre chose: la caution demandée est que pour 6 mois car en RC et chômage pour 6 mois après retraite qui couvre 3 fois le loyer!!!
Quelqu’un peut m’aiguiller sur la marge a suivre? Changer de Banque….certainement
Merci
Apparemment d apres les banques la caution bancaire est illégale
Bonjour, je suis surpris de cette remarque ayant moi-même utiliser cette solution avec le Credit Mutuel. Je ne pense pas avoir lu de lois indiquant l’illégalité de la chose mais si vous en trouver merci de me faire parvenir les références que je mette à jour l’article.
bonjour,
enfait jsuis à la recherche d’un bien à louer, mais vu que mes revenues mensuels ne font pas 3 fois le loyer, est ce que ce service peut-il marcher pour mon cas ?
merci à l’avance
Bonjour,
Chaque dossier est à la discrétion de la banque, je vous invite donc à contacter une ou plusieurs banques et à en discuter avec eux.
Bonjour,
J’ai trouvé ce blog très intéressant e j’apporte un témoignage et une question.
Par le passé j’ai constitué une caution bancaire auprès de la Banque Postale, dont je suis cliente depuis 40 ans, et celà ne m’a rien coùté -à part le fait bien sùr que la somme correspondant à un an de loyer soit restée sur un compte séparé, à mon nom mais « congelé » qui ne rapportait (mais ne risquait) presque rien. La récupération de cette somme a été presque immédiate dès que le bailleur a confirmé par simple mail la bonne fin du bail.
Je voudrais refaire la mème chose mais
– à l’époque c’était pour « couvrir » ma fille, cette fois ce serait pour une amie de la famille sans lien de parenté : est-ce possible ?
– à l’époque c’était avec une agence, cette fois avec un bailleur individuel : ai-je les mèmes garanties de récupérer mon argent à la fin du bail ?
D’avance merci à vous pour toute indication, et bonne chance à tous.
Bonjour,
1/ Tout est à la discrétion de la banque mais si vous êtes une cliente fidèle et honnête il n’y a pas de raison, la banque ne prend aucun risque car elle gèle une « assurance » pour elle.
2/ La somme étant « stockée » par la banque je pense pas qu’il y ai de risque de la perdre. En cas de propriétaire récalcitrant pour faire la confirmation de fin de bail cela peut prendre plus de temps mais je ne vois pas la somme disparaitre
Cordialement,
Bonjour je change de région et donc je suis à la recherche d’un emploi, j’ai trouvé le logement parfait, je peux le payer mais la personne ne me fait pas confiance, son agence m’a donc parlé de faire un compte à ma banque où elle prélèverait l’argent mais auquel je n’aurais pas accès, ce type de compte existe t il je ne trouve pas autre chose que la caution bancaire comme info sur le net et ma banque est fermée aujourd’hui.
Bonjour,
La caution bancaire est en effet l’équivalent de ce compte en banque qui sécurise une partie de votre argent vis à vis du propriétaire.
Bjr la durée obligatoire d’une caution bancaire est elle différente selon que l’appartement est meublé ou pas ? Merci
Bonjour,
Pas à ma connaissance mais le mieux est de confirmer avec votre banque.
Bonjour, je suis à la recherche d’un locataire et j’ai une personne (la soixantaine) qui est retraitée avec des revenus insuffisants par rapport aux 30% du montant du loyer, en fait le montant du loyer va représenter 50% de ses revenus.
Elle vient de vendre un bien immobilier et dispose donc d’un capital. Elle me propose de payer 12 mois de loyer d’avance. Suis-je en droit d’accepter ? Je me dis qu’ensuite au bout des 12 mois comment être certain qu’elle va continuer à payer son loyer. Merci de votre aide.
Bonjour,
Le mieux est en effet de lui demander de fournir une caution bancaire si elle dispose d’un capital. Cela peut garantir locataire te propriétaire.
Cordialement,
bonjour comment savoir si l agence qui nous loue a souscrit une assurance loyer impayé afin de ne pas avoir a fournir de garant ?
Bonjour,
l’assurance loyers impayés est souscrit par le propriétaire ou bailleur et non par l’agence. Votre agent immobilier saura vous dire si c’est le cas ou non !
un propriétaire me demande une garantie bancaire. Une personne de la famille peut-elle bloquer cette somme pour nous sur un compte au nom du propriétaire ou le compte bloqué est-il obligatoirement à notre nom ? Merci de votre aide
Si l’on parle de caution bancaire alors seule une banque peut vous la fournir, contactez donc votre banque sur le sujet. C’est en effet la banque qui se porte garante et elle vous demande de stocker une somme d’argent en garantie (qui pourrait éventuellement vous être prêtée par un proche)
Bonjour, cela pourrait m’intéresser, je me demandais si ça marchait aussi avec les agences immobilières ? Merci
Bonjour Mégane,
La caution bancaire est fournie par une banque. En revanche il est important d’informer l’agent immobilier que vous pouvez disposer d’une caution bancaire et donc qu’il ne vous propose par des logements protégés par une Asurance Loyers Impayés avec laquelle la caution bancaire n’est pas compatible.
Bonne chance dans votre recherche
Bonjour, il faut donc d’abord trouvé un bailleur qui est ok pour une caution bancaire puis faire la demande à sa banque ? Cela veut donc dire qu’on ne peut pas faire fournir de dossier complet au bailleur ? Merci d’avance
Bonjour,
Il est possible de demander à la banque une demande d’accord pour caution bancaire (un document type lettre disant que la banque s’engage à fournir une caution bancaire pour un loyer compris entre x et y euros par exemple). Ce document pourra être montré au bailleur et donc joint au dossier. En revanche la banque aura besoin des détails du logement (adresse, loyer, nom du bailleur…) pour pouvoir mettre en place la caution bancaire, elle ne peut donc pas être demandée préalablement.
La banque populaire dont je suis client m’a aussi imposé une limite d’âge… C’est finalement le Crédit Mutuel qui s’est montré le plus ouvert, même si cela a un coût : 120 euros de frais de dossier, et frais annuels de 2% des sommes séquestrées. J’ai finalement un de mes proches qui se porte caution. Je vous rejoins sur le fait qu’il ne faut pas que le logement soit couvert par une garantie loyers impayés (GLI). Encore merci pour votre site et longue vie ! 😉
Avec grand plaisir, content que vous ayez pu trouver une solution.
Il semble en effet que les banques puissent ‘jouer’ à souhait avec les conditions des cautions bancaires : limite d’âge, frais de dossier, frais annuels… Rien n’est figé par la loi, tout est négociable mais à la discrétion du banquier.
Bonjour,
Pourriez-vous SVP donner des noms de banque qui pratiquent la caution bancaire ?
Merci d’avance.
Bonjour,
Je sais d’expérience personnelle que le Crédit Mutuel offre cette possibilité. De plus d’autres grandes banques semblent aussi proposer cette solution: Crédit Agricole (https://www.credit-agricole.fr/compte/gerer-son-argent/caution-logement-good-loc.html), Socièté Générale (https://particuliers.societegenerale.fr/personnels_fonction_publique/offre_moins_de_35_ans/pack_install.html), BNP (https://mabanque.bnpparibas/fr/notre-offre/credits/offre-jeunappart-jeunes-actifs) … Les conditions et détails peuvent varier mais le principe reste identique.
Théoriquement n’importe quelle banque est apte à proposer des solutions pour la caution bancaire et cela à des niveaux de frais/conditions négociables. Si vous avez une relation de bonne qualité et de longue durée avec votre banque alors le plus simple est de leur en parler directement (ils peuvent même vous reduire les frais ou ne pas vous demander de contrepartie).
Bon courage dans votre recherche!
Ivo
Super merci beaucoup pour votre réponse.
En fait l’offre de la SG semble restreinte aux personnes travaillant dans la fonction publique. L’offre de la BNP est limitée aux personnes ayant moins de 29 ans, l’offre du crédit agricole est limitée aux « jeunes » locataires mais je ne connais pas la limite.
J’ai aussi appelé le CIC qui me dit qu’il faut être client depuis au moins 1 an. Je suis client à la Banque Populaire et attends leur réponse. Je vais aussi demander au crédit mutuel…
A l’attaque ! Encore merci 😉
Rebonjour,
Oui il y a souvent des conditions mais de mon expérience personnelle c’est plus de l’avis du banquier (les règles ne semblent pas fixées par la loi, c’est un produit commercial) donc il faut trouver la banque prête à jouer le jeu pour votre situation et souvent la « meilleure banque » c’est celle chez qui l’on est déjà domicilié car ils nous connaissent (à moins d’avoir eu des problèmes antéireurs avec eux).
Bonne continuation, n’hésitez pas à nous informer du dénouement, ca aidera de futurs lecteurs !